Bảo hiểm hỏa hoạn là gì? Quyền lợi bồi thường và thời điểm nên mua?

Từ lâu, bảo hiểm hỏa hoạn đã không còn quá xa lạ đối với nhiều người, đặc biệt là các doanh nghiệp sản xuất và bất động sản. Trong bài viết bên dưới, hãy cùng tìm hiểu một số thông tin về vấn đề bồi thường cũng như cách thức hoạt động của loại hình bảo hiểm này. 

1. Bảo hiểm hỏa hoạn là gì?

Bảo hiểm hỏa hoạn là hợp đồng bảo hiểm được ký kết giữa công ty bảo hiểm và người mua, nhằm đảm bảo tài sản trước những thiệt hại và tổn thất do hỏa hoạn gây ra. Trong loại hợp đồng ký này, thiệt hại chỉ được bồi thường khi xảy ra các rủi ro được nêu rõ, cụ thể như: 

• Hoả hoạn; sét đánh và nổ
• Máy bay và các phương tiện hàng không hoặc các thiết bị trên phương tiện đó rơi trúng
• Gây rối, đình công, bế xưởng
• Thiệt hại do hành động ác ý
• Động đất hay núi lửa phun
• Giông và bão
• Giông, bão, lụt
• Tràn nước từ các bể, thiết bị chứa nước hay đường ống dẫn nước
• Đâm va bởi xe cộ và súc vật

Ba loại hình phổ biến mà người mua có thể chọn để bảo vệ tài sản của bản thân hoặc doanh nghiệp gồm: 

• Bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt
• Bảo hiểm cháy nổ bắt buộc theo Nghị định 23 của Chính phủ
• Bảo hiểm mọi rủi ro tài sản

2. Cách thức hoạt động của bảo hiểm hỏa hoạn

Tương tự như các loại bảo hiểm tài sản khác, sau đây là thủ tục được thực hiện khi ký kết bảo hiểm hỏa hoạn: 

• Bên mua sẽ phải kê khai đầy đủ và đúng sự thực danh mục tài sản cần được bảo hiểm theo từng đơn vị rủi ro. Lưu ý, hợp đồng sẽ không có giá trị trong trường hợp kê khai sai hoặc không khai báo những chi tiết quan trọng về tài sản yêu cầu bảo hiểm.
• Bên bán phải kiểm chứng và định giá số lượng tài sản theo từng mục cụ thể khác nhau
• Công ty bán cũng có thể yêu cầu người mua cung cấp vị trí tài sản được kê khai và sơ đồ hệ thống phòng cháy chữa cháy (PCCC) để giám định viên hoặc cộng tác viên có thể đến xem, góp ý hoặc yêu cầu bổ sung vào hệ thống PCCC
• Hai bên đạt thỏa thuận về phí bảo hiểm, cũng như một số quy định chung trước khi đi đến bước cùng là ký kết

Bảo hiểm khi có sự cố hỏa hoạn là một điều rất cần thiết.

Thông thường, thời hạn hợp đồng là một năm hoặc ngắn hạn, nhưng tùy thuộc vào yêu cầu của bên mua bảo hiểm mà thời gian có thể kéo dài theo hình thức ký dài hạn hoặc đáo hạn và tái ký mỗi năm. Tổng số tiền được bảo hiểm sẽ phụ thuộc vào số lượng tài sản, mức độ tăng giảm thường xuyên hay không. Hiện nay, trên thị trường có hai cách tính tiền phổ biến, bao gồm:

• Giá trị trung bình: Ước tính trung bình tổng giá trị hàng hóa cần bảo hiểm đã  được liệt kê trong danh mục tài sản. Khi tổn thất xảy ra, người mua sẽ được bồi thường thiệt hại thực tế nhưng không vượt quá giá trị trung bình.
• Giá trị tối đa (còn gọi là giá trị điều chỉnh): ước tính tổng giá trị tối đa của hàng hóa thuộc danh mục kê khai, trong thời hạn bảo hiểm và phí bảo hiểm sẽ được tính trên cơ sở này. Tuy nhiên, thời gian đóng và số tiền phải đóng sẽ phụ thuộc thỏa thuận của hai bên. Khi tổn thất xảy ra vẫn được bồi thường theo thực tế nhưng không vượt quá giá trị tối đa.

3. Quyền lợi bồi thường như thế nào?

Một vấn đề được quan tâm rất nhiều khi tham gia bảo hiểm hỏa hoạn đó là chính sách bảo hiểm tài sản là gì, trường hợp nào được bồi thường và không được bồi thường? Phần nội dung sau đây sẽ là câu trả lời dành cho bạn! Thời hạn đền bù của bảo hiểm hỏa hoạn thường là 30 ngày kể từ khi nhận được đầy đủ hồ sơ hợp lệ từ người yêu cầu bồi thường. Khi có sự cố xảy ra, bên mua sẽ được bồi thường theo hai hình thức: 

• Trả tiền bồi thường thiệt hại thực tế. Số tiền người mua nhận được phụ thuộc vào số tiền bảo hiểm và giá trị thực tế của tài sản đó tại thời điểm xảy ra tổn thất. 
• Sửa chữa hoặc thay thế một phần hay toàn bộ tài sản bị thiệt hại.

Tuy nhiên, một số trường hợp sẽ không được giải quyết bồi thường dựa theo luật Việt Nam hoặc thuộc những tổn thất phát sinh từ các trường hợp sau: 

• Mất trộm sau khi xảy ra cháy nổ
• Những tổn thất xảy ra do sự kiện tự nhiên, tự đốt cháy hoặc thiệt hại trong quá trình sản xuất mà không tuân thủ quy định PCCC
• Chiến tranh, sự xâm lược, hành động thù địch, chiến sự hoặc hành động hiếu chiến của nước ngoài (dù có tuyên chiến hay không), nội chiến.
• Động đất, núi lửa hoặc chấn động tự nhiên khác
• Bão, bão giật, lốc, gió xoáy, hoặc các hiện tượng xáo trộn tầng khí quyển khác

4. Khi nào nên mua bảo hiểm hỏa hoạn?

Các đối tượng được bảo vệ trong bảo hiểm hỏa hoạn khá đặc thù bao gồm:

• Nhà cửa hoặc các công trình kiến trúc có giá trị thương mại lớn
• Các trang thiết bị, máy móc được nhập khẩu hoặc có nguy cơ cháy nổ cao
• Hàng hoá, vật tư và một số tài sản định danh khác

Do đó, người mua bảo hiểm thường là chủ doanh nghiệp, chủ chung cư, trung tâm thương mại hoặc các doanh nghiệp sản xuất, đặc biệt là những ngành có nguy cơ cháy nổ cáo như ngành may mặc, da giầy, túi xách; những ngành trong lĩnh vực điện tử lắp ráp; ngành cao su, nhựa, bao bì, giấy,…

Trên đây là các quy tắc bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt, hy vọng Pacific Cross Việt Nam đã cung cấp cho bạn một cái nhìn tổng quan hơn về loại hình bảo hiểm này.

Nguồn tham khảo:

Fire Insurance

https://www.investopedia.com/terms/f/fire-insurance.asp

Fire Insurance

https://www.policybazaar.com/commercial-insurance/fire-insurance/#why-is-fire-insurance-important

Does Homeowners Insurance Cover Fire Damage?

https://www.allstate.com/tr/home-insurance/fire-insurance-coverage.aspx